??還房貸有幾種方式?購(gòu)房者如何選擇?

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• 145****3708

  　現(xiàn)在銀行推出的主要個(gè)人住房貸款的還款方式有：等額本息還款、等額本金還款、固定利率、公積金自由還款。
  　　第一種：固定利率還款。固定利率房貸**大的好處就是利率不隨物價(jià)或其他因素變化調(diào)整，但固定利率因?yàn)槭墙杩钊颂崆版i定的加息風(fēng)險(xiǎn)，所以常比基準(zhǔn)利率高出一定的百分點(diǎn)。
  　　第二種：等額本金還款。采用等額本金還款方式，借款人在開(kāi)始還貸時(shí)，每月負(fù)擔(dān)會(huì)較大些。但是隨著還款時(shí)間的推移，還款負(fù)擔(dān)會(huì)逐漸減輕，**后總的利息支出較低。
  　　第三種：等額本息還款。以等額本息還款方式償還房貸，借款人每月月供不變。因每月承擔(dān)相同的款項(xiàng)，方便借款人安排收支。
  　　第四種：公積金自由還款。自由還款是公積金貸款獨(dú)有的還款方式。與傳統(tǒng)的等額本息或是等額本金還款相比，公積金自由還款方式更為靈活。

  查看全文↓ 2019-03-09 19:57:49
• 155****7183

  貸款買(mǎi)房一般有兩種選擇方式：等額本金和等額本息。
  
  1、等額本金的含義及計(jì)算公式
  
  等額本金又稱(chēng)利隨本清、等本不等息還款法。貸款人將本金分?jǐn)偟矫總€(gè)月內(nèi)，同時(shí)付清上一交易日至本次還款日之間的利息。
  這種還款方式相對(duì)等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負(fù)擔(dān)逐月遞減。
  
  
  
  計(jì)算公式：
  
  每月還本付息金額=(本金/還款月數(shù))+(本金-累計(jì)已還本金)×月利率
  每月本金=總本金/還款月數(shù)
  每月利息=(本金-累計(jì)已還本金)×月利率
  還款總利息=（還款月數(shù)+1）*貸款額*月利率/2
  還款總額=(還款月數(shù)+1)*貸款額*月利率/2+貸款額
  
  2、等額本息含義及計(jì)算公式
  
  等額本息又稱(chēng)為定期付息，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。
  由于每月的還款額相等，因此，在貸款初期每月的還款中，剔除按月結(jié)清的利息后，所還的貸款本金就較少；而在貸款后期因貸款本金不斷減少、每月的還款額中貸款利息也不斷減少，每月所還的貸款本金就較多。
  
  
  
  計(jì)算公式：
  
  每月還本付息金額=[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)貸款月數(shù) ] / [(1+月利率)還款月數(shù) - 1]
  每月利息=剩余本金x貸款月利率
  還款總利息=貸款額*貸款月數(shù)*月利率*（1+月利率）貸款月數(shù)/【（1+月利率）還款月數(shù) - 1】-貸款額
  還款總額=還款月數(shù)*貸款額*月利率*（1+月利率）貸款月數(shù)/【（1+月利率）還款月數(shù) - 1】
  
  對(duì)于購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，兩種方式會(huì)有很大出入，等額本金還款，可以迅速降低還款壓力，減少客戶(hù)花在利息上的錢(qián)，但是前期的還款壓力非常大，所以更多人選擇等額本息。
  
  等額本金和等額本息的區(qū)別
  
  1、等額本息的特點(diǎn)
  
  特點(diǎn)：每月的還款額相同，從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)是本金所占比例逐月遞增，利息所占比例逐月遞減，月還款數(shù)不變，即在月供“本金與利息”的分配比例中，前半段時(shí)期所還的利息比例大、本金比例小，還款期限過(guò)半后逐步轉(zhuǎn)為本金比例大、利息比例小。
  
  2、等額本金的特點(diǎn)
  
  特點(diǎn)：每月的還款額不同，呈現(xiàn)逐月遞減的狀態(tài);它是將貸款本金按還款的總月數(shù)均分，再加上上期剩余本金的利息，這樣就形成月還款額，所以等額本金法個(gè)月的還款額多 ，然后逐月減少，越還越少。
  
  注意：在等額本金法中，人們每月歸還的本金額始終不變，利息隨剩余本金的減少而減少，因而其每月還款額逐漸減少。
  
  
  
  這張圖上紅色的部分是還款的利息，藍(lán)色的部分是還款的本金。在等額本息還款的方式下，隨著貸款剩余的本金的逐漸減少，利息的比例逐漸減少。而等額本金還款的方式里面，每月還款的本金數(shù)目一直不變，但是利息逐漸變少，每月還款的數(shù)額就越來(lái)越少。
  
  從上面我們可以看出，在一般的情況下，等額本息所支出的總利息比等額本金要多，而且貸款期限越長(zhǎng)，利息相差越大。
  
  等額本金和等額本息的適合人群
  
  1、等額本息適合的人群
  
  等額本息每月的還款額度相同，所以比較適宜有正常開(kāi)支計(jì)劃的家庭，特別是年青人，而且隨著年齡增大或職位升遷，收入會(huì)增加，生活水平自然會(huì)上升;如果這類(lèi)人選擇本金法的話(huà)，前期壓力會(huì)非常大。
  
  2、等額本金適合的人群
  
  等額本金法因?yàn)樵谇捌诘倪€款額度較大，而后逐月遞減，所以比較適合在前段時(shí)間還款能力強(qiáng)的貸款人，當(dāng)然一些年紀(jì)稍微大一點(diǎn)的人也比較適合這種方式，因?yàn)殡S著年齡增大或退休，收入可能會(huì)減少。
  
  例：李先生買(mǎi)了一套商品房，面積120平米，他向銀行貸款60萬(wàn)，還款期限為20年，年利率為6%(月利率為5‰)現(xiàn)在我們分別用等額本金和等額本息法進(jìn)行分析：　　
  
  等額本息：每月還款金額=【600000*5‰*(1+5‰)240】/【(1+5‰)*240-1】=3012.5元　　
  
  等額本金：
  
  第一個(gè)月=(600000/240) + (600000-0)×5‰=5500　　
  
  第二個(gè)月=(600000/240) + (600000-2500)×5‰=5487.5
  
  
  
  等額本金和等額本息的利弊
  
  1、等額本息的利弊
  
  等額本息貸款采用的是復(fù)合利率計(jì)算。在每期還款的結(jié)算時(shí)刻，剩余本金所產(chǎn)生的利息要和剩余的本金(貸款余額)一起被計(jì)息，也就是說(shuō)未付的利息也要計(jì)息，這好像比“利滾利”還要厲害。在國(guó)外，它是公認(rèn)的適合放貸人利益的貸款方式。
  
  2、等額本金的利弊
  
  等額本金貸款采用的是簡(jiǎn)單利率方式計(jì)算利息。在每期還款的結(jié)算時(shí)刻，它只對(duì)剩余的本金(貸款余額)計(jì)息，也就是說(shuō)未支付的貸款利息不與未支付的貸款余額一起作利息計(jì)算，而只有本金才作利息計(jì)算。
  
  因此，在傳統(tǒng)還款方式下，貸款周期越長(zhǎng)，等額本息貸款就要比等額本金貸款產(chǎn)生越多的利息。所以，如果借款人無(wú)法調(diào)整（或選擇）還款方式的話(huà)，貸款周期越長(zhǎng)的借款人，越應(yīng)該選擇等額本金貸款。
  
  
  
  注意：對(duì)于借款人來(lái)講，管理好自己的貸款是一項(xiàng)非常重要的理財(cái)項(xiàng)目。所以重要的是根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)制定財(cái)務(wù)目標(biāo)和還款計(jì)劃，而不是一定要比等額本金貸款節(jié)省利息。而等額本息貸款加上額外還款方法能夠幫助借款人靈活的理財(cái)。
  
  等額本金和等額本息的五條原則
  
  等額本金：本金保持相同，利息逐月遞減，月還款數(shù)遞減；等額本息：本金逐月遞增，利息逐月遞減，月還款數(shù)不變。既然同樣情況下等額本金法還的利息少，是不是就要等額本金的還款方式呢？答案是不一定的，掌握以下五條原則，選擇合適的還款方式才是重要的。
  
  1、 生活幸福感：剛開(kāi)始還款時(shí)，等額本金方式每月的還款額比較高，還款壓力比等額本息大，因此，要考慮個(gè)人的承受能力。從女性生活的角度來(lái)看，今天的幸福感比多還的幾萬(wàn)元重要，建議在還款初期不要給自己太大的壓力；
  
  2、考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值：等額本金方式意味著更高的“**款”——前期還款額高，早期負(fù)擔(dān)重；等額本息則有更高的財(cái)務(wù)杠桿，用更少的錢(qián)翹起了更大規(guī)模的資產(chǎn)；
  
  3、考慮是否要出售房產(chǎn)：如果房產(chǎn)打算短期（在等額本息總還款額少于等額本金的時(shí)間區(qū)間內(nèi)）持有，變現(xiàn)后往往等額本息還款法的投資率更高；
  
  4、考慮開(kāi)始還款時(shí)的年紀(jì)：如果你40歲，今后的十幾年間，隨著年齡增長(zhǎng)收入會(huì)進(jìn)入下行區(qū)間，等額本金還款符合收入曲線(xiàn)的變化規(guī)律。如果你20歲，到40歲之前收入曲線(xiàn)向上，就沒(méi)必要給今天的自己太大壓力；
  
  5、考慮是否提前還款：如果提前還款，等額本金前期還的本金多、利息支出少，顯然更劃算。

  查看全文↓ 2019-03-09 19:56:27
• 154****8555

  一般有以下6種還貸方式：
  
  1、等額本息還款：這是目前**為普遍，也是大部分銀行長(zhǎng)期推薦的方式。作為還款人，每個(gè)月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。
  
  但是，它也有缺陷，由于銀行資金占用時(shí)間長(zhǎng)，還款總利息較以下要介紹的等額本金還款法高。
  
  2、等額本金還款：所謂等額本金還款，又稱(chēng)利隨本清、等本不等息還款法。貸款人將本金分?jǐn)偟矫總€(gè)月內(nèi)，同時(shí)付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對(duì)等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負(fù)擔(dān)逐月遞減。
  
  使用等額本金還款，開(kāi)始時(shí)每月負(fù)擔(dān)比等額本息要重。尤其是在貸款總額比較大的情況下，相差可能達(dá)千元。但是，隨著時(shí)間推移，還款負(fù)擔(dān)逐漸減輕。這種方式很適合目前收入較高，但是已經(jīng)預(yù)計(jì)到將來(lái)收入會(huì)減少的人群。實(shí)際上，很多中年以上的人群，經(jīng)過(guò)一斷時(shí)間事業(yè)打拼，有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，考慮到年紀(jì)漸長(zhǎng)，收入可能隨著退休等其他因素減少，就可以選擇這種方式進(jìn)行還款。
  
  3、一次還本付息：此前，銀行對(duì)這種還款方式的規(guī)定是，貸款期限在一年（含一年）以下的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清。但是，隨著還款方式變革，一年的期限有望**高延長(zhǎng)至5年。該方式銀行審批嚴(yán)格，一般只對(duì)小額短期貸款開(kāi)放。
  
  這種還款方式，操作很簡(jiǎn)單，但是，適應(yīng)的人群面比較窄，必須注意的是，此方式容易使貸款人缺少還款強(qiáng)迫外力，造成信用損害。采用這種貸款，貸款人**好有較好的自我安排能力。
  
  4、等額遞增和等額遞減：這兩種還款方式，沒(méi)有本質(zhì)上的差異，它是等額本息還款方式的另一種變體。它把還款年限進(jìn)行了細(xì)化分割，每個(gè)分割單位中，還款方式等同于等額本息。區(qū)別在于，每個(gè)時(shí)間分割單位的還款數(shù)額可能是等額增加或者等額遞減。
  
  5、按期付息還本：貸款人通過(guò)和銀行協(xié)商，可以決定為貸款本金和利息歸還制訂不同還款時(shí)間單位。即自主決定按月、季度或年等時(shí)間間隔還款。實(shí)際上，就是貸款人按照不同財(cái)務(wù)狀況，把每個(gè)月要還的錢(qián)湊成幾個(gè)月一起還。招商銀行推出的“季度還”業(yè)務(wù)就屬于這個(gè)范圍。
  
  6、本金歸還計(jì)劃：貸款人經(jīng)過(guò)與銀行協(xié)商，每次本金還款不少于1萬(wàn)元，兩次還款間隔不超過(guò)12個(gè)月，利息可以按月或按季度歸還。

  查看全文↓ 2019-03-09 19:56:12

相關(guān)問(wèn)題

• 問(wèn) ??還房貸有幾種方式?還房貸的方式要怎么選擇呢?
  答

  現(xiàn)在銀行推出的主要個(gè)人住房貸款的還款方式有：等額本息還款、等額本金還款、固定利率、公積金自由還款。　　第一種：固定利率還款。固定利率房貸**大的好處就是利率不隨物價(jià)或其他因素變化調(diào)整，但固定利率因?yàn)槭墙杩钊颂崆版i定的加息風(fēng)險(xiǎn)，所以常比基準(zhǔn)利率高出一定的百分點(diǎn)?！　〉诙N：等額本金還款。采用等額本金還款方式，借款人在開(kāi)始還貸時(shí)，每月負(fù)擔(dān)會(huì)較大些。但是隨著還款時(shí)間的推移，還款負(fù)擔(dān)會(huì)逐漸減輕，**后總的利息支出較低?！　〉谌N：等額本息還款。以等額本息還款方式償還房貸，借款人每月月供不變。因每月承擔(dān)相同的款項(xiàng)，方便借款人安排收支?！　〉谒姆N：公積金自由還款。自由還款是公積金貸款獨(dú)有的還款方式。與傳統(tǒng)的等額本息或是等額本金還款相比，公積金自由還款方式更為靈活。

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• 問(wèn) 還房貸有幾種方式?要怎么選擇呢?
  答

  目前買(mǎi)房貸款方式主要有住房公積金貸款、個(gè)人住房商業(yè)性貸款和個(gè)人住房組合貸款。貸款方式是在置業(yè)者在購(gòu)房者之前必須要了解的重要考慮因素。本文將為您詳細(xì)介紹這幾種方式，助您省錢(qián)購(gòu)房，購(gòu)房省錢(qián)。1、買(mǎi)房貸款方式之一：住房公積金貸款對(duì)于已參加交納住房公積金的居民來(lái)說(shuō)，貸款購(gòu)房時(shí)，應(yīng)該首選住房公積金低息貸款。住房公積金貸款具有政策補(bǔ)貼性質(zhì)，貸款利率很低，不僅低于同期商業(yè)銀行貸款利率(僅為商業(yè)銀行抵押貸款利率的一半)，而且要低于同期商業(yè)銀行存款利率，也就是說(shuō)，在住房公積金抵押貸款利率和銀行存款利率之間存在一個(gè)利差。同時(shí)，住房公積金貸款在辦理抵押和保險(xiǎn)等相關(guān) 手續(xù)時(shí)收費(fèi)減半。2、買(mǎi)房貸款方式之二：個(gè)人住房商業(yè)性貸款以上兩種貸款方式限于交納了住房公積金的單位員工使用，限定條件多，所以，未繳存住房公積金的人無(wú)緣申貸，但可以申請(qǐng)商業(yè)銀行個(gè)人住房擔(dān)保貸款，也就是銀行按揭貸款。只要您在貸款銀行存款余額占購(gòu)買(mǎi)住房所需資金額的比例不低于30%，并以此作為購(gòu)房首期付款，且有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人，那么就可申請(qǐng)使用銀行按揭貸款。3、買(mǎi)房貸款方式之三：個(gè)人住房組合貸款住房公積金管理中心可以發(fā)放的公積金貸款，**高限額一般為10-29萬(wàn)元，如果購(gòu)房款超過(guò)這個(gè)限額，不足部分要向銀行申請(qǐng)住房商業(yè)性貸款。這兩種貸款合起來(lái)稱(chēng)之為組合貸款。此項(xiàng)業(yè)務(wù)可由一個(gè)銀行的房地產(chǎn)信貸部統(tǒng)一辦理。組合貸款利率較為適中，貸款金額較大，因而較多被貸款者選用。目前購(gòu)房貸款還款方式主要是等額本息還款和等額本金還款。1、等額本息還款，本金逐漸增加所謂等額本息還款，就是指貸款期限內(nèi)每月以相等的金額償還貸款本息，直至結(jié)清貸款。即借款人歸還的利息和本金之和每月都相等，利息和本金占計(jì)劃月還款額的比例每次都發(fā)生變化，開(kāi)始時(shí)由于本金較多，因而利息占的比重較大，當(dāng)期應(yīng)還本金=計(jì)劃月還款額-當(dāng)期應(yīng)還利息，隨著還款次數(shù)的增多，本金所占比重逐漸增加。計(jì)算公式：計(jì)劃月還款額=〔貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款月數(shù)〕÷〔(1+月利率)^還款月數(shù)-1〕還款月數(shù)=貸款年限×12月利率=年利率/12還款月數(shù)=貸款年限×12月利率=年利率/122、等額本金還款，利息由多及少等額本金還款方式則指每月等額償還本金，貸款利息隨本金減少逐月遞減直至結(jié)清貸款。即每月歸還本金的數(shù)額相等，利息=當(dāng)期剩余本金×日利率×當(dāng)期日歷天數(shù)，每月的還款額并不固定，而是隨著每月本金的減少而遞減，隨著還款次數(shù)的增多，利息由多逐漸減少。計(jì)算公式：計(jì)劃月還款額=(貸款本金÷還款月數(shù))+(貸款本金-累計(jì)已還本金)×月利率累計(jì)已還本金=已經(jīng)歸還貸款的月數(shù)×貸款本金/還款月數(shù)現(xiàn)在銀行的還款方式主要是等額本息、等額本金、雙周供及固定利率等。各種還款方式分別針對(duì)是不同的客戶(hù)推出的。例如等額本息適合教師、公務(wù)員等收入穩(wěn)定的工薪階層;等額本金適合那些前期能夠承擔(dān)較大還款壓力的借款人群，如還款方式相對(duì)于前者更能節(jié)省利息;雙周供適合周結(jié)工資或者是夫妻雙方月中和月底發(fā)工資的借款人。在此提醒借款人，不要為了節(jié)省利息而選擇不適合自己的還款方式，此外，借款人在申請(qǐng)貸款時(shí)還要結(jié)合自身現(xiàn)有還款能力，一般月供不能超過(guò)家庭收入的50%為宜。

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• 問(wèn) 公積金沖還貸有哪些方式可以讓購(gòu)房者選擇的？
  答

  公積金沖還貸采取“余額還貸法”，用提取的全部住房公積金抵沖公積金貸款余額，也就是部分提前還款或全部提前還款。你在部分提前還貸后，可選擇“提前還款期內(nèi)繼續(xù)扣（還）款”和“提前還款期內(nèi)不再扣（還）款”兩種方式歸還剩余的貸款。兩種還款方式的區(qū)別：1、“提前還款期內(nèi)繼續(xù)扣（還）款”，即提取還貸后按剩余貸款本金和剩余還款期限重新計(jì)算月還款額。提取還貸后借款人在原約定還款日仍按月還款，但月還款額將有所減少，還貸壓力減輕。2、“提前還款期內(nèi)不再扣（還）款”，即由銀行按借款人公積金提取還貸金額測(cè)算其還貸間隙時(shí)間，為其制訂還款計(jì)劃表，借款人可按還款計(jì)劃表歸還貸款。

• 問(wèn) ??還房貸有幾種方式?選擇哪種比較好呢?
  答

  　貸款買(mǎi)房子的還款方式主要有三種，等額本息，等額本金，一次性還本付息。　　1、按月等額本息還款。這種還款方式在貸款的期限內(nèi)，每個(gè)月的還款額度是一樣的。這樣有利于記住還款的額度，可以很好地計(jì)劃收入和開(kāi)支?！　?、按月等額本金還款。這種還款是本金在整個(gè)還款期內(nèi)平均分?jǐn)?，利息則按貸款本金余額逐日計(jì)算。這種還款的方式每個(gè)月的還款額度不一樣，是每月遞減的。這種比較在貸款初期還款能力較強(qiáng)、并希望在還款初期歸還較大款項(xiàng)來(lái)減少利息支出的借款人?！　?、一次性還本付息。這種還款方式可以辦理的貸款期限有限定，一般只能申請(qǐng)一年內(nèi)的貸款。初期沒(méi)有還款壓力，但是到了還款期限。壓力較大。除非有絕對(duì)的把握可以在還款期限內(nèi)可以還清貸款，不然不建議選擇這種還款方式。

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• 問(wèn) 還房貸有幾種方式？月供各是多少錢(qián)呀？
  答

  商業(yè)貸款公積金貸款商貸、公積金組合貸款商貸分等額本息和等額本金兩種還款方式。等額本息月供一樣多，等額本金前期還款較多，還款壓力較大，按一定比例遞減，越還越少。

  全部4個(gè)回答>